Anders Lindsborg
/ Lästid: ~6 minuter
Byggnadskreditiv är en typ av tillfälligt lån som används för att finansiera kostnader vid nybyggnation eller omfattande renoveringar av fastigheter. När bygget är färdigt omvandlas byggnadskreditivet till ett traditionellt bolån, vilket gör det till en smidig lösning för långsiktig ekonomisk planering. Här kommer du kunna läsa om det viktigaste som har med byggnadskreditiv att göra. För en mer djupgående guide kan du läsa mer på Lånen.se.
Vad är ett byggnadskreditiv?
Till skillnad från ett vanligt bolån betalas byggnadskreditivet ut successivt i takt med att byggprojektet fortskrider, vilket gör det till en flexibel lösning för att hantera löpande utgifter som entreprenörsarvoden, material och andra byggrelaterade kostnader.
Med byggnadskreditiv betalar du bara ränta på det belopp du tagit ut, vilket kan ge en viss kostnadsbesparing under projektets gång. Däremot har byggnadskreditiv något högre ränta (ofta ett par procentenheter) jämfört med ett vanligt bolån.
Hur funkar byggnadskreditiv?
Om det är första gången du planerar att bygga hus, eller står inför en omfattande renovering eller utbyggnad, så kan det kännas lite överväldigande med allt som behöver planeras. Vi har därför tagit fram en enkel steg-för-steg-guide så att du får en tydligare bild över hur processen går till.
Steg 1 – Ansökan och planering
Första steget är att ansöka om byggnadskreditiv hos en bank eller långivare. Det är färre banker som erbjuder byggnadskreditiv än vanliga bolån, så det första du behöver göra är att hitta en bank som erbjuder detta. I ansökningsprocessen behöver du:
● Bygglov
● Detaljerad kostnadskalkyl
● Projektplan och ritningar
Viktigt att veta: Din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga utvärderas av banken, både inför byggnadskreditivet och senare inför omvandlingen till bolån.
Steg 2 – Godkännande och uppläggning av byggnadskreditiv
Om banken godkänner din ansökan sätts byggnadskreditivet upp som ett tillfälligt låneutrymme. Du får en kreditram, vilket är det maximala belopp du får låna baserat på projektets totala kostnad.
Banken tar ut en avgift för att starta kreditivet, vanligtvis några tusen kronor. De fastställer även den ränta som gäller för kreditivet, och det är värt att nämna igen att du endast betalar ränta på det belopp du faktiskt tar ut under byggtiden.
Steg 3 – Successiva utbetalningar under projektets gång
När bygget eller renoveringen påbörjas kan du använda kreditivet för att betala kostnader i takt med att de uppstår. Först kanske du behöver pengar för markarbete och grundläggning, senare för stomresning och slutligen för invändiga installationer.
Pengar betalas ut i etapper, ofta efter att entreprenören har fakturerat eller efter att en byggkontrollant har godkänt arbetet i en viss fas. Banken kan kräva att byggnadsinspektörer följer upp projektet för att säkerställa att pengarna används som planerat.
Steg 4 – Färdigställande och omvandling till bolån (avlyft)
När projektet är klart och godkänt omvandlas byggnadskreditivet vanligtvis till ett traditionellt bolån, även kallat avlyft. Banken gör en slutvärdering av den färdiga fastigheten för att fastställa dess marknadsvärde.
Det slutliga lånebeloppet baseras på det nya marknadsvärdet och din belåningsgrad (max 85%). Resten måste finansieras med egen insats eller kompletterande lån.
Vem kan få ett byggnadskreditiv?
Byggnadskreditiv kan beviljas både privatpersoner och företag, men kraven skiljer sig något beroende på vem som ansöker. Oavsett om ansökan görs av en privatperson eller ett företag är det dock viktigt att ha en realistisk budget och tydlig kommunikation med banken. Banken kan också kräva att byggprocessen följs av en kontrollansvarig eller en byggkontrollant som säkerställer att projektet fortskrider enligt plan.
För privatpersoner
Privatpersoner som ansöker om byggnadskreditiv behöver uppfylla följande krav:
● Du behöver god ekonomi och stark kreditvärdighet
● Ett godkänt bygglov och projektplan
● Säkerhet och försäkring
● Avtal med erfaren entreprenör
För företag
Företag som ansöker om byggnadskreditiv måste uppfylla krav som är anpassade efter deras verksamhet och ekonomi:
● Ekonomisk stabilitet
● Projektbeskrivning och budget
● Affärsplan och marknadsanalys
● Säkerhet
Tips och råd innan du ansöker om byggnadskreditiv
Att vara väl förberedd innan du ansöker om byggnadskreditiv ökar dina chanser att få det godkänt och underlättar processen. Här är en checklista som du kan ha med dig och bocka av allt eftersom:
Samla viktiga dokument
● Personbevis för privatpersoner och registreringsbevis för företag.
● Inkomstuppgifter i form av lönebesked, anställningsavtal eller bokslut om du driver eget företag.
● Fastighetsuppgifter i form av bevis på ägande av tomten eller fastigheten som ska byggas eller renoveras.
Bygglov och ritningar
● Se till att bygglovet är godkänt av kommunen innan ansökan.
● Ha kompletta och detaljerade ritningar över byggprojektet, inklusive markplan och fasadritningar.
● Bifoga tekniska specifikationer med beskrivningar av material, tekniska lösningar och eventuella energibesparande åtgärder.
Detaljerad kostnadskalkyl
● Redovisa alla kostnader, inklusive material, arbetskraft, entreprenörer och oförutsedda utgifter.
● Skaffa skriftliga offerter från entreprenörer och leverantörer för att underbygga din budget.
● Räkna in en extra post i budgeten för oväntade kostnader, vanligtvis 10–15 % av totalkostnaden.
Tidsplan och val av entreprenör
● Ange en realistisk tidsram för hela projektet.
● Beskriv när varje del av projektet ska färdigställas, till exempel markarbete, stomresning och interiör.
● Välj en erfaren och pålitlig entreprenör med goda referenser.
● Teckna tydliga avtal som specificerar kostnader, tidsramar och ansvarsfördelning.
● Kontrollera att entreprenören har rätt certifikat och försäkringar.
Kontrollansvarig och uppföljning
● Välj en kontrollansvarig som kan följa upp projektet och rapportera till banken.
● Planera hur projektet ska inspekteras under och efter byggtiden.
Sammanfattning
Byggnadskreditiv är en flexibel och anpassad finansieringslösning för dig som ska bygga nytt eller renovera stort. Bland de största fördelarna finns möjligheten att få successiva utbetalningar under projektets gång, vilket ger dig kontroll över kostnaderna. Dessutom omvandlas kreditivet till ett traditionellt bolån när projektet är klart, vilket ger en smidig övergång.
Viktigt att tänka på innan du ansöker
● Planera noggrant och ha bygglov, ritningar, och en detaljerad budget på plats.
● Säkerställ att du har egen insats och tillräcklig säkerhet för lånet.
● Samarbeta med pålitliga entreprenörer och kontrollansvariga.
● Jämför banker och gå igenom alla villkor och förutsättningar för byggnadskreditivet.